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　　按照央行的有關文件要求，各大商業銀行在2020年3月1日到2020年8月31之間必須對存量房貸進行調整，按照央行的有關要求，客戶調整房貸利率有兩種方式，一種是選擇固定利率，還有一種是選擇LPR模式。　　　　現在截止央行規定的時間只剩下兩個星期左右了，所以各大銀行都開始發布對存量房貸進行調整的通知。　　五大行正式發布公告，將對存量房貸統一調整為LPR　　在8月12日，包括工商銀行，建設銀行，農業銀行，中國銀行和郵儲銀行在內同時發布公告，按照5大行公告內容來看，這5大行都規定從8月25日起，將對存量房貸批量轉換成LPR定價模式。　　　　我們以工行為例，工行的公告內容主要有以下幾點：　　1、批量轉換范圍。　　2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同的單位發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率，個人住房貸款。（除特殊情況之外）　　2、批量轉換規則。　　工行將于8月25日起，對批量轉換范圍內的個人住房貸款，按照以下規則統一調整為LPR定價。　　（一）原合同約定的利率定價方式轉換為以相應期限LPR為定價基準加點形成，加點值等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值，加點值可為負值且在合同剩余期限內固定不變。　　從轉換時點至此后的第一個重定價日（不含），執行的利率水平等于原合同最近的執行利率水平。　　（二）重定價日調整為貸款發放日對應日，自第一個重定價日起，在每個重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與上述加點值重新計算確定。　　如定價基準轉換日與調整后的重定價日相同，則轉換日當天不進行重定價，貸款自下一個重定價日重定價。　　　　房貸轉換為LPR之后對大家會有什麼影響？　　對于這次房貸利率的調整，很多朋友都不太熟悉，特別是對于LPR這種定價模式更是不太清楚，那銀行將房貸利率轉換為LPR這種模式之后，對大家來說會有什麼影響呢？　　在回答這個問題之前，我們先來看一下LPR這種利率模式怎么計算。　　將房貸利率轉換成LPR模式之后，其調整公式如下：　　房貸利率=LPR+加點值。　　這里面的加點值等于大家調整利率當日實際房貸利率減去2019年12月的LPR數值（2019年12月LPR為4.8%），這個加點值可以是正的，也可以是負的，一旦計算出來之后，這個加點值就會固定不變，直到大家還清房貸為止。　　比如大家現在的實際房貸利率是5.39%，那么加點值就等于5.39%-4.8%=0.59％（59BP），這個數值會一直固定在0.59%，不會有任何變化。　　另外LPR又稱市場基礎利率，這個利率會根據市場利率的實際情況有所波動，央行每個月會參考18家報價銀行的實際利率，并進行加權平均之后得出一個數字，并于每個月的20號左右發布最新的LPR。　　從LPR這種利率模式的計算公式可以看出，房貸利率的多少主要跟LPR有很大的關系，當LPR4.8%的時候，大家的利率就會上升，而當LPR低于4.8的時候，大家的利率就會減少。　　比如一個人原來的實際利率是5.39%，而目前的LPR是4.65%，假如客戶跟銀行約定每年的1月1日為重新定價日，到了2021年1月1日，市場的LPR利率仍然維持在4.65%。　　那么這個人的實際房貸利率就等于4.65%+0.59％=5.24%，這個利率要比原來的利率更低一些。　　由此可見，如果未來LPR長期低于4.8%，那么大家轉換成LPR模式之后，實際上對于用戶來說是更劃算的。　　　　那未來LPR會朝什麼樣的方向發展呢？會上升還是下降？　　LPR利率的高低其實跟市場的資金需求有很大的關系，當市場資金比較緊張的時候，市場利率就會上升，對應的LPR也會上升，相反，當市場對資金的需求比較疲軟，利率就會下降，對應的LPR也會跟著下降。　　而按照目前我國的經濟發展局勢來看，我認為未來LPR是有很大的概率會逐漸下降的。　　過去幾十年我國的利率水平之所以維持在一個相對較高的水平，因為我國的經濟發展速度非常快，市場對資金的需求非常強，所以市場的資金利率相對比較高，但隨著我國經濟增速的不斷放緩，市場對基金的需求也會逐漸降低，對應的LPR就有可能出現下降。　　這點可以參考歐美一些國家的發展歷程來看，比如以前很多歐美國家的利率水平也相對比較高的，但是當他們發展到一定的程度的時候，社會對資金的需求開始放緩，他們利率水平就相對比較低，甚至有些國家出現負利率的。　　所以從整體來說，將房貸利率轉換成LPR之后，對用戶會更有利一些。

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